Pari kuukautta on vierähtänyt edellisestä postauksesta joten lienee aika avata hieman sitä, mihin suuntaan taloudellinen tilanne on mennyt ja miten seuraan tätä kehitystä. Olen siis aloittanut vakavissani taloudellisen tilanteeni parantamisen vasta muutama vuosi sitten, kun havahduin etten voi jatkaa elämää niin, että luottokortit ovat tapissa eikä rahaa ole juurikaan tilillä ennen seuraavaa palkkapäivää. Jotain oli siis tehtävä ja rupesin pikkuhiljaa parantamaan tilannetta maksamalla luottokorttivelkoja pois ja kerryttämällä puskuria. Käydään tässä siis läpi hieman, miten homma on lähtenyt liikkeelle.
En näköjään edelleenkään kykene täysin kuukausittaisiin raportointiin, eli niin sanottujen kuukausikatsausten blogikirjoittamiseen. Pidän kuitenkin edelleen talouden seurantaa Excelissä palkkapäivänä, jonne olen nyt säännöllisesti kirjannut tilanteen reilun vuoden verran. Käyttämäni Excel-pohjan olen tehnyt jo 2,5 vuotta sitten, mutta en vielä tuolloin osannut siihen ottaa huomioon kaikkia asioita joita nyt kirjaan ylös. Mutta tästä huolimatta se antaa hienoa kuvaa mihin suuntaan taloustilanne on kehittynyt.
Mitä sitten kirjaan tuonne Exceliin? Olen erotellut palkkatilin ja erilaiset säästötilin yhteen nippuun, toki jokainen omalla rivillään. Sijoitukset (eläkevakuutus, rahastot, osakkeet, työnantajan rahasto) ovat jaettuna omaan osioonsa. Lisäksi löytyy velkaosio sekä asunnon sekä tämän toisen pienen asuntosijoitukseni osio. Omistamme puolisoni kanssa asunnon puoliksi, joten kaikki siihen liittyvien velkojen osuuteni on siis 50%.
Veloissa onkin tapahtunut tämän kevään isoin muutos, sillä maksoimme taloyhtiölainat pois lainarahalla. Tämä tarkoitti henkilökohtaisen velkaosuuteni nousua 44 000 eurosta 58 000 euroon maaliskuussa. Viimeisimmän äsken tekemäni päivityksen mukaan, olen lyhentänyt tuota velkavuorta noin 2500 eurolla kolmessa kuukaudessa. Tämä osio sisältää varsinaisen asuntolainan (n. 23 000 euroa), lainan jolla maksettiin yhtiölainat (n. 16 500 euroa) sekä auton osamaksun (n. 15 000 euroa). Lainojen lyhennyksiin itselläni menee kuussa noin 900 euroa.
Varallisuutta on siis käteisen ja sijoitusten lisäksi omistusasunto sekä pieni sijoitus lähisukulaiseni asuntoon. Asuntojen arvoa on hankala arvioida, mutta olen laskenut sen vähentämällä ostohinnasta (joka on toivottavasti nykyään alakanttiin) jäljellä olevan asuntolainan ja jakamalla tuon kahtia. Kun lisään tuon pienen sijoittamani osuuden, saan tulokseksi noin 95 000 euroa. Eli jos asunnot nyt myytäisin, suunnilleen tuon verran pitäisi kilahtaa tilille velkojen maksun jälkeen.
Sijoitusosiossa olen jakanut jokaisen mahdollisen rahaston ja muun omille riveilleen ja päivitän markkina-arvon kerran kuussa Exceliin. Lisäksi minulla on kaksi niin sanotusti lukittua omistusta, eli vapaaehtoinen eläkevakuutus sekä työnantajan rahasto. Ensimmäiseen pääsen käsiksi joskus 15 vuoden päästä enkä ole enää tuohon 6 kuukauteen laittanut rahoja kiinni. Työnantajan rahastosta saan rahat ulos joko työpaikan vaihdoksen tai eläkkeelle jäännin yhteydessä. Lasken nämä molemmat varallisuudeksi, vaikken niitä voi muuttaa rahaksi kuin vasta sitten joskus.
Katsotaan hieman mitä on tapahtunut viimeisen 2,5 vuoden aikana, eli miten tilanne on kehittynyt tammikuusta 2022 tähän päivään:
KÄTEINEN
946 € | 8 708 € (+ 7 762 €)
Tilivaroissa on tapahtunut isoin muutos, sillä olen kerryttänyt puskurirahaa useiden tuhansien edestä. On helpottavaa tietää, ettei ole kusessa vaikka autoon pitäisi ostaa uudet renkaat tai ostaa vaikka uusi kodinkone hajonneen tilalle. Silti hyödynnän kaikki mahdolliset korottomat maksuajat, mutta koron puolelle en anna minkään mennä. Lisätäkseni taloudellista turvaa, tein vielä Nordnetilla luottolimitistä hakemuksen joka meni läpi. En meinaa tätä (ainakaan lähivuosina) käyttää sijoituksiin, vaan tuo toimii eräänlaisena hätävarana.
SIJOITUKSET
32 375 € | 48 515 € (+ 16 140 €)
Tässä osiossa on laskettu kaikki rahastoissa, osakkeissa, eläkevakuutuksessa sekä työnantajan rahastossa olevat varat. Lisäksi olen lisännyt tähän toiseen asuntoon sijoittamani osuuden. Käteispuskuria tässä osiossa ei ole, sen lisääminen nostaisi tämän yli 50 000 euron. Käteispuskurin kerryttäminen on myös yksi syy, miksi sijoitusvarallisuuden kasvu on ollut varsin maltillista, noin 540 euroa kuukautta kohden. Oman asunnon velatonta osuuttakaan en siis ole laskenut tähän.
VELAT
67 139 € | 55 599 € (- 11 54 0 €)
Tämä on varsin hyvä suunta, jos vielä huomioidaan että velkasaldo kävi jo tänä vuonna alle 44 000 eurossa, mutta yhtiölainojen poismaksu nosti osuutta reippaasti.
VARAT
95 744 € | 131 177 € (+ 35 433 €)
Järkevämpi talouden hallinta näkyy sitten näissä osioissa. Olen todella tyytyväinen tähän kehitykseen, kun aiemmin tähän osioon pysty laskemaan melkeinpä vain asunnon ja muutama sadat euro tilillä, nyt varallisuutta löytyy myös eri sijoituksista ja käteisenä.
NETTOVARALLISUUS
28 535 € | 75 577 € ( + 47 042 €)
Nettovarallisuus on kasvanut viimeisen parin vuoden aikana siis tuplasti sen verran, mikä tilanne oli talvella 2022 jolloin olin jo reilusti päälle nelikymppinen. Tässäkin käytiin helmikuussa jo päälle 80 000 euron, mutta tuo lainan nosto tiputti nettovarallisuutta kymppitonnilla 70 000 euroon. Tästäkin ollaan hienosti kivuttu jo takaisin ja tänä vuonna tuo 80 000 euron raja menee rikki.
Tässä kaaviokuva velkojen, varallisuuden ja nettovarallisuuden kehityksestä. Pari ensimmäistä merkintää on siis 2,5 vuoden takaa ja säännöllinen seuranta on alkanut siis vasta viime vuoden maaliskuussa.
Mitä mieltä olet aikaansaamastani talousremontista? Itse ainakin olen kehitykseen ja taloudelliseen tilanteeseen todella tyytyväinen, eikä edes myöhäisherännäisyys sijoittamisen osalta jaksa edes harmittaa, parempi myöhään kuin ei ollenkaan. Erityisesti huomaan että henkinen hyvinvointini on parantunut taloudellisen tilanteen myötä todella paljon.
Selkänoja on rakennettu puskurirahalla ja jatkossa voin irrottaa isomman osan ylijäävästä rahasta sijoituksiin. Ehkäpä taas onnistun saamaan siivun lomarahoista ja veronpalautuksista sijoituksiin!
Ei kommentteja:
Lähetä kommentti